極致提升交易銀行業務的流動性

全新 B2B 跨境支付方式如何釋放被困的流動性

現在是前所未有的時期，全球的經濟前景不明朗，難以預測。然而，有一件事是肯定的：提高業務效率，以及尋找新方法，有效地創造流動性的需求比過去任何時候都更加重要。

現在，大部分金融機構均使用代理銀行處理 B2B 跨境支付事宜。此方式挑戰重重，不但難以有效管理其流動性，更增加了支付的成本。根據 Frances Coppola 於 2019 年 2 月在《福布斯》雜誌的撰文中提及¹「代理銀行的內部流程消耗時間，提高成本。部分原因是為滿足法規的要求，例如認識你的客戶（Know-Your-Customer）/資產及負債管理檢查，還有時差，但也是因代理銀行本身笨重且欠缺效率之故。」 此說法雖具啟發性，但我認為這些問題不一定出自銀行身上，而是因為所採用的模式及流程引起。一個由三至五間銀行互換資訊與價值的線性過程能改進的空間十分有限。

代理銀行的內部流程消耗時間，提高成本¹。

    - 《福布斯》雜誌

作為代理銀行業務流程的一部分，綁定在國外同業帳戶的資金可佔跨境支付成本的一大部分。最近一項研究發現，受訪銀行每年用於維護國外同業帳戶的平均費用達 150 萬美元²。這種新的跨境支付方式為整個交易鏈帶來影響深遠的流動性優勢。

顯然，我們需要一種全新的 B2B 跨境支付方式，以釋放受限的流動性，更好地為銀行的企業顧客提供服務。

需要更高的支付透明度和外匯可預測性

通過代理網絡進行的付款存在不少缺點。使用傳統雙邊代理流程來執行的跨境支付缺乏透明度，因為發起銀行與受款銀行都不能隨時得悉交易資金的位置。由於交易經多間代理銀行進行，因此基本上無法確定付款將何時到達或將產生什麼費用。

為了解決這一缺陷，SWIFT 引入了全球支付計劃 (GPI)，為代理銀行業務流程中的付款動向提供了所需的透明度。然而，付款仍然不可預測。由於未能事先預測，要知道外匯 (FX) 費用是多少仍然是一大挑戰。此外，在目前的機制中，發起銀行必須與眾多代理銀行維持關係，才可支持其顧客所在的不同國家/地區使用多種貨幣來進行交易，這樣進一步降低效率。

由於未能事先預測，要知道外匯費用是多少仍然是一大挑戰。

新興支付方式能極致提升流動性

新的創新數碼技術進入市場，為改善銀行的流動性提供了希望。新興網絡正在利用下一代的技術，例如分佈式賬本基礎架構，促使金融交易在不公開、需權限且高度安全的網絡上進行。這種端到端的支付網絡能減低跨境支付處理過程的複雜性，同時有助釋放被困的流動性。與雙邊結算相比，使用多邊結算方式，發起銀行不再需要與多個代理建立關係就可以使用不同的貨幣，在不同的國家/地區付款。通過單一的關係，發起銀行可於支付網絡直接向受款銀行付款。Visa 的 B2B Connect 就是新支付網絡的一個例子。它具有淨額結算和多邊清結算功能，且規則簡單，以提供更快、更直接的方式，減少過程中出現停頓、摩擦與瑕疵，保證全額付款。

受惠於網絡流動性優勢的，不止發起銀行。當銀行發送付款指令並在網絡上履行其義務時，受款銀行幾乎可以立即收到付款。

讓銀行難以抗拒的全新支付方式

這種新的跨境支付方式為整個交易鏈帶來影響深遠的流動性優勢。在網絡中的銀行能管理其所有的外匯付款，十分方便，更可同時享受更高流動性的效益。發起銀行還可以更輕鬆地釋放代理銀行國外同業帳戶內資金的流動性。由於無需使用多個國外同業帳戶，銀行便可進一步降低交易費用方面的成本。

通過多邊關係結構實現有效的跨境支付，能突破傳統雙邊代理網絡方式的限制，帶來不容忽視的流動性效益，實在十分吸引。將此網絡概念引進高價值的跨境支付，為改變銀行管理其流動性狀況的方式帶來了希望。

這種發展迅速且巧妙的 B2B 跨境支付方式，應能引起銀行的興趣，值得探究。